「auじぶん銀行カードローンの審査に落ちてしまった！」
auじぶん銀行カードローンはau限定割なら最大年0.5％の金利優遇を受けられるなどau IDを持っている方にメリットのある銀行カードローンです。
また、au限定割には「借り換えコース」があり、ほかの銀行カードローンや消費者金融からの借り換えにもおすすめです。
しかし、auじぶん銀行カードローンの契約には審査があるので、どうしてもお金を借りられないケースも出てきます。
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちるのはどのようなケースなのでしょうか？
この記事ではauじぶん銀行カードローンの審査に落ちる原因・理由、および審査落ちした人が次に検討すべきカードローンについてまとめました。
目次
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちても理由は教えてもらえない？
auじぶん銀行カードローンでは審査落ちの理由を開示していません。審査落ちの理由が分かれば対策は取りやすいのですが、詳細な審査内容やその基準などについてはいっさい回答してくれないのです。
その点についてはauじぶん銀行カードローンのホームページ上にも記載されています。
申し訳ございません。総合的判断となります。当行の審査内容、結果理由などにつきましては、一切お答えできませんので、ご了承ください。
審査落ちの理由によっては、他社のカードローン審査にも通らない可能性も考えられます。そのため、自分で審査落ちの原因を考え、必要に応じて「申し込みを見送る」「審査対策をする」などの対応が重要になるのです。
auじぶん銀行は審査落ちの理由を教えてくれませんが、カードローンの審査で見られるポイントはどの商品もだいたい共通です。次章からはauじぶん銀行カードローンの審査に落ちたときに確認すべき点について解説していきます。
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちたときに確認すべき5つの原因
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちた場合は、以下の5つの原因に該当するものはないか確認しましょう。
- 申込条件をすべて満たしているか？
- 収入に対して無理のない他社借入の金額か？
- 信用情報に債務整理や延滞の情報は登録されていないか？
- 保証会社が扱う商品で返済に遅れたことはないか？
- 在籍確認の電話連絡に対応できたか？
1. 申込条件をすべて満たしているか？
auじぶん銀行カードローンの審査基準は開示されていませんが、申込条件はホームページ上に記載があります。
auじぶん銀行カードローンの利用には、以下の3つが必須条件になります。
- 契約時の年齢が満20歳以上、70歳未満であること
- 安定継続した収入があること
- 指定の保証会社で保証を受けられること
※ 外国籍の方は永住許可を受けていることが必須です。
※ 収入が年金のみの方の申し込みも可能です。
auじぶん銀行カードローンの申し込みには本人の収入が必要です。パート・アルバイト、個人事業主（自営業者）の方の申し込みも可能ですが、会社員（正社員）で働く人と比べて安定性の面で不利になるケースはあるでしょう。
実際の審査では労働形態だけでなく、勤務先、業種、年収、勤続年数などから総合的に「十分な返済能力を有しているか」が判断されます。
返済能力が基準に届かなければ、保証会社からの保証を受けられず、auじぶん銀行カードローンの審査にも落ちてしまうのです。
2. 収入に対して無理のない他社借入の金額か？
他社借入がある人に必ず確認してほしいのは、「収入に対して借入金額が大きくはないか？」という点です。
他社借入があるということは、毎月別の銀行や消費者金融、クレジットカード会社などにも返済する必要があるということになります。
現時点で他社への返済がギリギリで、余裕がない状態なら、新規で融資を受けることは難しいでしょう。他社借入の金額の分だけ、申込者の返済能力は低く評価されるのです。
ほぼ審査に通らない基準となるのは、他社借入残高と希望限度額の合計が年収の1/3を超えるかどうかです。
貸金業者を対象とした総量規制というルールでは、年収の1/3を超える貸し付けが禁止されています。近年、銀行も総量規制に準じる形で他社借入を評価するようになってきており、年収の1/3を超えるなら新規融資はできないと判断される可能性が高いです。
3. 信用情報に債務整理や延滞の情報は登録されていないか？
auじぶん銀行カードローンの審査には信用情報も利用されます。
auじぶん銀行と保証会社では加盟している個人信用情報機関が異なりますが、それぞれは提携関係にあり、情報は共有されています。
| 個人信用情報機関 | 銀行 | 保証会社 |
|---|---|---|
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | ◯ | – |
| 株式会社シー・アイ・シー（CIC） | – | ◯ |
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | ◯ | ◯ |
※ 2015年12月1日以降の申し込みの場合
そのため、いずれかの信用情報機関に債務整理や延滞などの返済トラブルの情報が記録されているなら、auじぶん銀行カードローンの審査には通りません。
いわゆる信用情報がブラックな状態になっているので、その記録の登録期間が終了し、削除されるのを待つのが賢明な選択です。
もし信用情報の登録内容が心配なら、自身の情報は各信用情報機関で開示の手続きをすることもできます。（※ 開示の手続きには手数料がかかります。詳しくは各個人信用情報機関のホームページで確認してください。）
いつ登録されたかが分かれば、いつ削除されるのかも分かるので、一度確認してみましょう。
4. 保証会社が扱う商品で返済に遅れたことはないか？
auじぶん銀行カードローンの保証会社には「アコム株式会社」が指定されています。カードローンの申し込みにあたって保証人は不要ですが、アコムと保証委託契約を結ばないといけません。
保証会社は返済できなくなったときに債務を契約者に代わって銀行へ弁済する義務があるので、アコムは保証して大丈夫かを慎重に見極めます。
例えば、アコムのカードローンやクレジットカード、アコム保証の銀行カードローンなどで返済に遅れたことがあるなら、保証を受けられない可能性が高いです。
信用情報から削除された内容でも、保証会社の社内には残っているケースがあります。
以下のような銀行カードローンはアコムが保証会社になっているので、アコムで返済トラブルがあったなら申し込みは控えた方が良いでしょう。
【アコムが保証会社の銀行カードローン】
- 三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」
- ソニー銀行カードローン
- セブン銀行カードローン
- 北海道銀行カードローン「ラピッド」
- 三十三銀行カードローン
5. 在籍確認の電話連絡に対応できたか？
auじぶん銀行カードローンでは電話連絡によって申込者の勤務先の確認（在籍確認）を行っています。在籍確認の電話連絡があるのは基本的に平日9:00～20:00、土・日・祝日9:00～17:00です。
電話連絡に対応できなかった場合、審査に落ちることもあるので注意しましょう。職場が休みで電話が繋がらないといったケースでは、日時を改めるのが一般的です。
しかし、何度電話をかけても繋がらなければ、審査落ちの可能性は高くなります。
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちた場合の対処法
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちた場合、考えられる対処法は「再申し込み」もしくは「別のカードローンへの新規申込」です。
ただ、再申し込みで審査に通る可能性は高くないので、基本的には別のカードローンで借りるのが良いでしょう。
再申し込みするときの注意点、別のカードローンを選ぶときのポイントについて説明していきます。
期間を空けて再申し込みする
auじぶん銀行カードローンは一度審査に落ちていても、再申し込みすることが可能です。しかし、短期間に審査を受けなおしても結果は変わりませんし、3回、4回と繰り返せばいたずらでの申し込みだとみなされる可能性もあるので注意しましょう。
前回から半年以内の再申し込みはNG
カードローンの申込記録は信用情報に載ります。申込記録の登録期間は6ヶ月間と短いですが、再申し込みするなら前回の記録が消えてからにしてください。
原則として、前回から半年以内の再申し込みはNGです。銀行によってはその旨をホームページに記載しているケースもあるので、短期間の再申し込みは行わないように注意しましょう。
再申し込みには審査対策が必須
また、再申し込みするのであれば、審査対策も必須になります。前回の審査から変わった点がなければ、審査結果も変わらない可能性が高いです。
例えば、「アルバイトから正社員に変わり、年収も大幅に増えた」というケースなら、再申し込みを検討しても良いかもしれません。
そのほかには「他社借入を減らした」「勤続年数がのびた」「利用していないキャッシング枠を解約した」などは審査においてプラスになるでしょう。
逆にいえば、このような変化がない限り、再申し込みはおすすめしません。
「すぐに借りたい」「審査が不安」なら消費者金融への申し込みがおすすめ
前述のとおり、イオン銀行カードローンの審査に落ちてもすぐに再申し込みすることはできませんし、次の審査で可決されるかも分かりません。
もし「すぐに借りたい」「審査が不安」というなら、消費者金融のカードローンがおすすめです。
イオン銀行カードローンだけでなく、銀行の審査は消費者金融よりも厳しい傾向にあります。審査が厳しめなのは別の銀行カードローンも一緒なので、サービスが充実した大手消費者金融の審査を受けましょう。
大手消費者金融なら最短30分程度で審査結果が分かり、勤務先への電話連絡なしで審査を進めてもらえるケースもあります。
| プロミス | アイフル | アコム | SMBCモビット | レイク | |
|---|---|---|---|---|---|
| 金利（実質年率） | 4.5％～17.8％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 4.5％～18.0％ |
| 限度額 | 1万円～500万円 | 1万円～800万円 | 1万円～800万円 | 1万円～800万円 | 1万円～500万円 |
| 無利息期間 | 30日間 | 30日間 | 30日間 | – | 30日間、60日間、180日間のいずれか※1 |
| 郵送物なし | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ |
| 勤務先への電話連絡 ※2 | 原則なし | 原則なし | 原則なし※3 | 原則なし | 原則なし |
| 自動契約機の有無 | あり | あり | あり | あり | あり |
| 公式サイト |  |
 |
 |
 |
 |
※ プロミスの最短3分融資はお申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。（詳細はこちら）
※1 はじめてご契約の方が対象。60日間がWeb申込み限定。お借入れ額5万円まで180日間無利息。初回契約翌日から無利息適用。期間の経過後は通常金利が適用。
※2 「原則なし」の場合も、審査の過程で必要になったときは勤務先に電話をかけることがあります。
※3 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
連続で銀行カードローンの審査を受けるときは「申し込みブラック」にも注意
イオン銀行カードローンの審査に落ちた人に、別の銀行カードローンをおすすめしないのにはもうひとつ理由があります。
カードローンの申込記録は信用情報に登録されるため、短期間に何社もの審査を受けていると「かなりお金に困っている」という悪印象を与え、審査に通りづらくなることがあるのです。
このような状態は「申し込みブラック」と呼ばれ、過去半年で3社以上に申し込んでいるなら注意すべきでしょう。連続で審査に落ちることで、さらにカードローンの審査に通りにくい悪循環になっているかもしれません。
すでに申し込みブラックになっていそうなら、次の申し込みまでには最低でも6ヶ月以上の期間を空けるようにしてください。
auじぶん銀行カードローンの審査で知っておくべきポイント
ここからはauじぶん銀行カードローンの審査で知っておくべき以下のポイントについて解説していきます。
- auユーザーだからといって審査で優遇はされない
- 「借り換えコース」の審査では100万円以上の限度額が求められる
- 「お借入診断」に通っても審査で否決されることはある
- 限度額60万円以上での契約には収入証明書も必要
- 本人収入なしの専業主婦（夫）は審査に通らない
auユーザーだからといって審査で優遇はされない
auじぶん銀行カードローンにはau IDを持っている方が対象になる「au限定割」というサービスがあります。
au限定割は「誰でもコース」と「借り換えコース」の2種類で、au IDを持っていない場合と比較して最大で年0.5％の金利優遇を受けられます。
| au IDの保有状況 | コース | 金利（年率） |
|---|---|---|
| なし | – | 1.48％～17.5％ |
| あり | 誰でもコース | 1.38％～17.4％ |
| 借り換えコース | 0.98％～12.5％ |
ただし、au限定割で優遇されるのは金利だけで、審査での優遇はありません。「auユーザーだと審査に通りやすい」ということはないので、勘違いしないようにしてください。
「借り換えコース」の審査では100万円以上の限度額が求められる
au限定割の「借り換えコース」は、他社の借り換えを希望する人向けのコースです。「誰でもコース」と比べて上限金利が低く設定されていますが、これは「借り換えコース」の契約に100万円以上の限度額が求められるためです。
審査の結果、限度額が100万円未満だった場合は、借り換えを希望していても「誰でもコース」での契約になります。
そのため、「借り換えコース」の契約には通常よりも高い返済能力が求められると考えてください。
「借り換え目的で申し込んだが、審査に落ちてしまった」という方は、消費者金融が扱うおまとめローンも検討しましょう。
「お借入診断」に通っても審査で否決されることはある
auじぶん銀行カードローンのホームページでは「お借入診断」を受けることができます。ただし、「お借入診断」は簡易的なものなので、診断結果をあてにしすぎるのは危険です。
入力するのは「年齢」「年収（税込の総支給額）」「他社借入（住宅ローン・自動車ローンを除く）」の3項目で、実際の審査よりもかなり少ない項目での診断になります。
たとえ「お借入れいただける可能性がございます」と表示されたとしても、実際の審査では否決される可能性があるのです。
この点は他社の診断サービスでも同様ですが、あくまでも申し込みを検討する際の参考程度に考えておきましょう。
限度額60万円以上での契約には収入証明書も必要
auじぶん銀行カードローンの審査では収入証明書の提出を求められることがあります。具体的には60万円以上の限度額で契約する場合に、以下のいずれか1点の提出が必須です。
- 給与明細書
- 源泉徴収票
- 住民税決定通知書
- 地方公共団体が発行する所得（課税）証明書
- 確定申告書の控え
収入証明書の提出基準は銀行によって異なりますが、銀行カードローンの場合、「50万円超（60万円以上）」で必須になるというのは共通だと考えて良いでしょう。
また、消費者金融に関しては法律による規制があり、「50万円を超える」もしくは「他社借入との合計が100万円を超える」ケースだと必ず収入証明書を提出しなくてはいけません。
収入証明書不要でカードローン審査を受けたいのであれば、できるだけ低い限度額で申し込みをするのがポイントになります。
本人収入なしの専業主婦（夫）は審査に通らない
auじぶん銀行カードローンの審査に通るには申込者本人の収入が必須です。
総量規制の対象にならない銀行の中には、（配偶者に安定した収入のある）専業主婦・主夫からの申し込みを受け付けているところもあります。
しかし、auじぶん銀行カードローンに申し込めるのは本人に安定継続した収入がある場合のみです。
auじぶん銀行カードローンはパートやアルバイトによる収入があれば、主婦や学生の申し込みも可能ですが、専業主婦の方は別の銀行カードローンを検討してください。
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちても連絡は来る？
auじぶん銀行は実店舗を持たないインターネット専業銀行です。カードローンに関しても店頭窓口などはなく、申込方法はネットのみ、審査結果の連絡は電話、もしくはEメールとなります。
審査に落ちたとしても連絡はあるので、審査完了を待ちましょう。
最短1時間で審査の結果をメールで連絡
auじぶん銀行カードローンの場合、最短1時間で審査結果を連絡してくれます。（※ 申し込みの時間帯や混雑状況によっては、翌営業日以降の連絡となります。）
審査結果の連絡は、申込時に登録したEメールか電話にて案内があるので、もし受信制限をしている場合は、auじぶん銀行カードローンからのメールが受信できるように設定しておきましょう。
本審査には翌営業日～1週間程度かかる場合もある
本審査では提出書類や勤務先の確認、警察庁データベースでの照会などが行われます。警察庁データベースでは反社会的な組織と関連がないかをチェックされますが、この照会は平日に行われます。
そのため、auじぶん銀行カードローンの正式な審査結果が出るのも、翌営業日以降になる可能性があるのです。
場合によっては1週間程度かかるケースもあるので、連絡が遅くても「審査に落ちた！」と焦る必要はありません。
連絡が遅い場合の審査状況の確認方法
審査結果の連絡が遅い場合、審査の進捗状況を確認しましょう。auじぶん銀行の円普通預金口座を持っている方は、会員専用ページにログイン後、カードローンページの「審査結果の確認」をチェックしてください。
一方、auじぶん銀行円普通預金口座なしの方は、申し込みの際に登録したメールアドレスに審査完了を知らせる連絡が届くのを待ちましょう。
メールに記載されているURLから専用ページにログイン後、審査状況を確認可能です。審査結果確認用のページにアクセスするには、申し込み時に登録した「メールアドレス」と「手続き専用パスワード」の入力が必要になります。
また、「審査結果の連絡が来なくて、手続きが止まっていないか不安」などであれば、auじぶん銀行ローンセンターに電話で問い合わせても良いです。申し込みから1週間以上経過しても連絡が来ないときは、電話での問い合わせも考えましょう。
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちた人の口コミ
auじぶん銀行カードローンの審査は甘くないので、審査に落ちた人も多いです。審査落ちの理由は推測の域を出ませんが、どのような人が否決されたのかは参考になるでしょう。
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちた人の口コミをいくつか紹介していきます。
月曜日の仕事終わりに申し込みをしたら、翌日には仮審査通過の連絡が来ました。本人確認書類などを提出して、本審査の連絡を待っていたら否決……仮審査に通れば本審査も大丈夫だと思っていたのでショックです。クレジットカードは利用していますが、支払い遅れや他社での借り入れはなく、審査落ちの原因に心当たりがありません。
（37歳/男性/会社員/年収：550万円）
auじぶん銀行カードローンの申し込み後、申込内容を確認する電話がかかってきました。オペレーターさんの対応は丁寧で好感が持てましたが、仕事の内容や収入についていろいろと聞かれました。「こんなに細かく確認されるものなのかな？」と思っていたら、後日、審査落ちのメールが届きました。なぜ審査に落ちたのかは分かりませんが、連絡が早かったのですぐに別のカードローンに申し込めました。
（25歳/女性/個人事業主/年収：480万円）
高校生の頃からauのスマホを利用しており、金利優遇のあるauじぶん銀行カードローンに申し込みました。しかし、結果は審査落ちでした。何となく「auユーザーだから審査も大丈夫だろう」と思っていましたが、そんなの関係なく審査に落ちますね。新卒で今月から働き始めたばかりなのも審査結果に影響したかもしれません。すぐにお金が必要なわけではないので、もう少ししてから別のカードローンに申し込もうと思います。
（22歳/男性/会社員/年収：320万円）
子どもの教育資金でまとまったお金が必要になり、auじぶん銀行カードローンに申し込みました。とりあえず50万円ほど借りられれば良かったのですが、審査結果は否決でした。これまでクレジットカードやカードローンの審査に落ちたことはありません。ただ、20代のときにアコムのカードローンを契約していて、一度だけ返済日を過ぎたことがありました。もしかしたらそれが原因で保証会社の審査ではねられたのかもしれないです。
（44歳/男性/会社員/年収：600万円）
銀行カードローンで60万円、消費者金融から50万円、クレジットカードのリボ払いで20万円ほどの残高があります。何とか返済できてはいるものの、毎月の利息がもったいないのでauじぶん銀行カードローンで借り換えようと考えました。一応、借入診断も行ってから申し込みをしたのですが、すぐに否決の連絡が来ました。借り換えられれば返済の負担はかなり軽くなるだけに審査落ちは残念です。
（40歳/男性/会社員/年収：470万円）
まとめ
auじぶん銀行カードローンの審査に落ちるのには信用情報の登録内容や他社借入状況が関係していることも多いです。また、目立った原因がない場合は、「総合的に見て返済能力が基準に達しなかった」という可能性も考えられます。
審査基準は商品によって違うので、auじぶん銀行カードローンの審査に落ちた人は他社からの借り入れを検討しましょう。
- 審査に落ちたときは原因を自分なりに考えることが重要
- 信用情報や他社借入はどのカードローンの審査でも影響が大きい
- 再申し込みで審査通過するのは難しい
- 借入診断の結果は参考程度に考える
- 仮審査通過でも、本審査で否決されるケースはある
カードローンの中でも銀行の扱う商品の審査難易度は高めです。別の銀行カードローンに申し込んでもまた審査に落ちてしまうかもしれないので、審査が不安な方は大手消費者金融のカードローンに申し込んでください。
大手消費者金融のカードローンなら即日融資にも対応しており、スムーズに手続きが進めば最短30分～60分程度での借り入れが可能です。
- 著者：板垣 雄（貸金業務取扱主任者）
-
2021年に「貸金業務取扱主任者資格試験」に合格。お金に関する問題は、さまざまなライフイベントで発生します。「借りる」という観点だけにとらわれずに、さまざまなお金に関する問題を解決するための知識をお伝えします。＞＞プロフィール
※ 貸付条件
アイフルの貸付条件：商号 アイフル株式会社/貸金業登録番号 近畿財務局長(14)第00218号/貸付利率 3.0%～18.0%（実質年率）/遅延損害金 20.0％（実質年率）/利用限度額 800万円以内(要審査)/返済方式 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式/返済期間・回数 借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)/担保・連帯保証人 不要
レイクの貸付条件：商号 新生フィナンシャル株式会社/貸金業登録番号 関東財務局長（10）第01024号 日本貸金業協会会員第000003号/貸付利率（実質年率）4.5%～18.0%（※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。）/遅延損害金（年率）20.0%/返済方式 残高スライドリボルビング方式、元利定額リボルビング方式/返済期間、回数 最長5年、最大60回（※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。）/担保・保証人不要
